La inversión es una excelente forma no solo de proteger tu dinero de la inflación, sino de aumentar tu patrimonio con el tiempo.
Y la buena noticia es que en los últimos años se ha democratizado mucho, y más que lo va a hacer, con la aparición de brókers y aplicaciones más fáciles y accesibles para el usuario medio.
Aun así, sigue siendo un terreno inexplorado por muchas personas interesadas en mejorar sus finanzas por miedo a perder el dinero o a caer en una estafa.
Y, por supuesto, que la inversión tiene riesgos. Salvo las cuentas remuneradas o los productos en el que garantizan el capital (y cuyo rendimiento suele ser muy inferior), con todas las inversiones existe la posibilidad de perder tu dinero, con unas más y con otras menos, pero conocer los riesgos y saber equilibrarlos para minimizarlos hará que las ventajas de invertir superen con creces las “desventajas”.
Por eso, hoy te cuento cómo empezar en 7 pasos:
1. Define objetivos financieros claros
Empieza por especificar tus objetivos financieros. Tener unas metas claras y concretas te ayudará a tomar decisiones y a mantener el rumbo.
Al hacerlo, piensa en el presente y en el futuro para poder trazar un plan global para tus finanzas. Por ejemplo, puede que a corto plazo quieras ahorrar para un coche o unas vacaciones, y a largo plazo quieras ahorrar para una vivienda o aportar para tu jubilación.
Piensa en estos objetivos detenidamente porque es importante que tengas una visión global, pero no te obsesiones, no se puede predecir el futuro.
Es suficiente con que reflejes las metas que puedes definir actualmente, ya las adaptarás, modificarás o perfeccionarás a medida que tu situación o tus preferencias cambien.
Cuando establezcas estos objetivos, asegúrate de que sean específicos.
Piensa en estos dos ejemplos:
- “Me gustaría ahorrar para comprarme una casa”.
- “La vivienda que me podría permitir cuesta 170.000 euros. Para dar una entrada, necesito 34.000 euros. Mi pareja y yo queremos ahorrar al menos 800 euros al mes, 9600 euros al año. Así, nuestro objetivo es comprar en tres años y medio”.
¿Con cuál de los dos objetivos crees que tendrás más claro si estás haciendo lo que te propusiste hacer?
¿Con cuál de los dos objetivos medirás el progreso con mayor precisión?
¿Cuál de los dos objetivos te motiva más a empezar y continuar?
Una vez que tengas establecidos tus objetivos, clasifícalos por orden de importancia para ti. Así siempre sabrás que estás dedicando tu dinero a tus verdaderas prioridades.
2. Determina cuánto puedes invertir
Ahora que ya sabes qué quieres hacer con tu dinero (objetivos definidos), calcula cuánto puedes dedicar a la inversión al mes. Afortunadamente, ahora hay muchos brókers y entidades que te permiten hacer aportaciones mínimas muy bajas (en algunos puedes depositar y comprar fracciones de acciones por tan solo 1 €).
Calculando cuánto puedes aportar, te aseguras de hacerle un hueco a la inversión, pero siempre desde la responsabilidad, sin descuidar otras metas ni poner en peligro tu estabilidad financiera.
Para hacer el cálculo, haz un presupuesto utilizando mi método y teniendo en cuenta los cuatro pilares de tu dinero: la deuda, los gastos (fijos y variables), el ahorro y la inversión.
No te preocupes si inicialmente no puedes aportar todo lo que te gustaría, 1 € invertido en un producto sólido, es 1 € que estás invirtiendo en tu futuro y eso vale oro.
A la hora de calcular cuánto quieres o puedes aportar, ten en mente mis siguientes dos consejos:
- Invierte únicamente lo que te puedas “permitir” perder. El objetivo de cualquier inversión es ganar dinero, pero siempre existe el riesgo (mayor o menor) de perder todo o una parte del dinero.
- No perjudiques tu situación financiera solo por subirte al carro de la inversión. No dejes de pagar deudas que estén ahogando tus finanzas, no pidas un préstamo con el objetivo de obtener una ganancia mayor del interés que tendrás que pagar, no inviertas dinero que necesites o quieras utilizar a corto o medio plazo.
3. Define tu tolerancia al riesgo y estilo de inversión
Comprender estos dos elementos te ayudará a mantener el rumbo a través de las subidas y bajadas del mercado, y en tiempos de alta volatilidad e inestabilidad.
Algunas ideas para determinar tu tolerancia al riesgo:
- Autoevaluación: analiza tu nivel de comodidad con los vaivenes del mercado. ¿Estás dispuesta a aceptar un mayor riesgo a cambio de potenciales mayores beneficios? ¿O prefieres una mayor certidumbre con una recompensa más moderada?
- Valora tu horizonte temporal: cuanto mayor sea el plazo en el que pretendes recuperar la inversión, mayores riesgos podrás tomar ya que tendrás más tiempo para recuperar posibles pérdidas.
Por ejemplo, una persona de 18 años que quiera recuperar su inversión para su jubilación a los 65 va a tener muchas décadas de subidas y bajadas de la bolsa. Sin embargo, una persona con 55 años, solo va a tener 10 y, si tiene la mala suerte de que el mercado está en un ciclo bajista, puede ser que su inversión valga menos al momento de su jubilación y no tenga tiempo de esperar a un ciclo alcista.
Algunas ideas para determinar tu estilo de inversión:
Entender tu estilo de inversión, te ayudará a elegir los productos, la estrategia y las herramientas más adecuadas para ti. Algunas personas prefieren una gestión más activa, analizando datos de empresas, estudiando el mercado y acumulando herramientas, hojas de cálculo y webs con todo tipo de información. Otras prefieren una gestión más pasiva en la que vayan aportando periódicamente a un fondo independientemente de las condiciones del mercado.
Estas son tus opciones:
- Inversión por tu cuenta: si prefieres formarte, tomar tus propias decisiones y tienes confianza en ti misma, esta sería tu opción. Dentro de este tipo de inversión, puedes encontrar dos enfoques:
- Gestión activa: comprarás y venderás a corto y medio plazo basándote en tu análisis del producto de inversión y en los objetivos de beneficios o pérdidas que te hayas fijado. Tendrás que estar pendiente del mercado, las empresas y la situación económica general para tomar decisiones.
- Gestión pasiva: prefieres aportar regularmente en un producto como un fondo indexado o un ETF, dejando que sean los gestores del fondo quienes hagan las compras y ventas de los activos individuales que componen el fondo.
- Inversión con un profesional: si prefieres contar con el respaldo de un experto, puedes contar con un asesor financiero o un bróker experimentado.
Analizará tu situación económica particular, definirá objetivos, creará una estrategia de inversión para ti y se encargará de asesorarte por el camino.
En este caso, tendrás que poner en la balanza los beneficios que obtendrás de las inversiones y los honorarios del asesor para ver qué te interesa más.
Recuerda que puedes ajustar tu tolerancia al riesgo y estilo de inversión en función de tu etapa vital.
4. Elige productos de inversión alineados con tu estilo y tolerancia al riesgo
Hay multitud de opciones de vehículos de inversión, pero a continuación te dejo una miniclasificación que te sirva como punto de partida para tu investigación:
- Mayor riesgo: acciones de pequeñas empresas (small caps), acciones de crecimiento e inversiones en sectores específicos.
- Riesgo moderado: acciones de empresas medianas y grandes.
- Menor riesgo: ETFs, fondos indexados, bonos y acciones con dividendos.
Para diversificar el riesgo, puedes elegir diferentes tipos de productos con un peso distinto en tu cartera en función de si tu perfil es más conservador o arriesgado.
5. Elige el bróker o la entidad de inversión
Una de las principales razones por las que se ha democratizado la inversión es la aparición de multitud de entidades, brókers y aplicaciones que te permiten invertir desde la comodidad de tu teléfono móvil.
A la hora de elegir, hay tres factores que son determinantes para mí: la disponibilidad de los activos que quiero comprar, las comisiones y la fiabilidad de la entidad que lo respalda.
Algunas opciones son:
- Brokers tradicionales online; Interactive Brokers o DeGiro
- Brokers en aplicaciones móviles: eToro o Trading 212
- Bancos que ofrezcan carteras, planes de pensiones o fondos de inversión
- Robo-advisors: MyInvestor o Indexa Capital
Elijas la opción que elijas, es importante que tengas en cuenta variascosas muy importantes:
- Que estén regulados por una autoridad competente en tu mercado local. En España, por ejemplo, es la CNMV.
- Que conozcas todas las comisiones o tarifas que tendrás que pagar por utilizar ese bróker. Algunas de esas comisiones pueden ser: por compra y venta de activos, de mantenimiento de la cuenta, de gestión y por inactividad. La existencia de un número cada vez mayor de entidades hace que las comisiones sean cada vez más competitivas, pero es muy importante conocerlas porque pueden “comerse” una buena parte de tus ganancias.
- Que la plataforma tenga medidas de seguridad sólidas para evitar el hackeo de la cuenta.
- Que la plataforma ofrezca un atención al cliente con la que te sientas cómoda y que sea capaz de resolver tus dudas o problemas con puntualidad.
6. Abre tu cuenta y haz tu primer depósito de fondos
Una vez que has elegido el bróker, plataforma o entidad con la que vas a invertir, tienes que abrir la cuenta y hacer tu primera aportación. En función de la opción que hayas elegido, tendrás que aportar más o menos información, pero en general tendrás que introducir tus datos personales, rellenar un breve cuestionario sobre tu comprensión de la inversión y aportar tu DNI o pasaporte como prueba de identidad. En brókers extranjeros, puede que también te pidan una prueba de tu domicilio actual (como un recibo de teléfono o de suministros).
Dependiendo de la entidad o plataforma, puede que tengan que hacer algunas verificaciones que tarden entre unas horas y un par de días.
Una vez que tengas la cuenta en marcha, ya puedes hacer tu primera aportación. En general, los dos métodos más comunes son la transferencia bancaria y el pago con tarjeta de crédito/débito.
Como parte de tu estrategia, deberás decidir si en tu presupuesto cabe una aportación regular mensual o si prefieres hacer transferencias puntuales por diferentes importes.
7. Adquiere tu primer producto de inversión
Accede al buscador de la plataforma y selecciona el producto que deseas comprar. Introduce la cantidad de acciones o el importe que deseas aportar al fondo y ¡dale a comprar!
Puede dar un poco de vértigo, pero si has hecho bien los deberes, es tan solo un primer paso en la dirección correcta.
Aunque ya te hayas lanzado al mundo de la inversión con esa primera compra, mi consejo es que sigas aprendiendo, leyendo, formándote para mantener tus objetivos y tu estrategia siempre alineada con tus inversiones.
¡Felices inversiones!
